Статьи о заработке в интернете для новичков, различные обзоры и не только

Почему Центробанк хочет ограничить выдачу кредитов с плавающими ставками?

0

Ответ эксперта

Центральный банк России предлагает ограничить выдачу гражданам кредитов с плавающими ставками.

Как пишет РБК со ссылкой на соответствующий законопроект ЦБР, речь идет о займах сроком до одного года или более 20 лет, а также о кредитах с нефиксированным процентом.

Доля кредитов с переменными ставками в РФ невелика — порядка 0,1%. Но она может вырасти, поскольку банки заинтересованы в выдаче таких кредитов (денежно-кредитная политика в России ужесточается, Центробанк повышает ключевую ставку, деньги для банков становятся дороже, с плавающими ставками это можно переложить на плечи заемщиков).

Напомним, в марте президент РФ Владимир Путин поручил правительству и Банку России разработать меры для снижения рисков заемщиков от роста плавающих ставок по кредитам. ЦБР тогда опубликовал шесть возможных способов ограничений, в том числе и полный запрет подобных кредитов. 

Поправки коснутся законов «О Центральном банке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях».

Ожидается, что большинство из них могут вступить в силу уже с 1 января следующего года. 

Помимо ограничений на кредиты с плавающими ставками Банк России предлагает ограничить и параметры таких займов: ввести максимально допустимое значение переменного процента и установить срок возможного «удлинения» кредита, а срок продления не должен превышать три года. Дело в том, что длинные ссуды «очень чувствительны к изменению таких параметров», говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Кроме того, ЦБР собирается усилить информированность должников. «Предполагается, что банки будут обязаны указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после коррекции ставки по ссуде. Кредитор должен будет предупредить заемщика об изменении значения ставки за 15 дней до события, предоставить новый график платежей и информацию о полной стоимости кредита», — отмечается в сообщении Банка России. 

Как замечает президент Межотраслевой ассоциации саморегулируемых организаций в области строительства и проектирования «Синергия», Александра Белоус, плавающие процентные ставки очень выгодны для банкиров, но их широкое применение, особенно при выдаче ипотечных займов, может привести к негативным последствиям и даже социальным проблемам. 

«Плавающая ставка страхует в первую очередь риски кредитора, но при этом ставит заемщика в заведомо неравноправное положение. Фактически его обязывают компенсировать банку упущенную прибыль, даже когда ухудшение экономической конъюнктуры никак не связано с действиями самого заемщика и он не причастен к ситуации, из-за которой ему увеличили процент. Простой человек не может отвечать за макроэкономику, стабильность национальной валюты, рост или спад производства.

Теоретически, конечно, плавающая ставка для заемщика может быть пересмотрена банком в меньшую сторону. Однако практически это маловероятно. Финансовые организации заинтересованы в максимизации прибыли и повышении дивидендных выплат своим акционерам, поэтому лишать себя дохода в пользу заемщиков добровольно они никогда не станут. 

Кредиты с плавающими ставками слишком трудны для понимания неподготовленного потребителя. В случае плавающей ставки заемщики рискуют неверно оценить реальную сумму ежемесячного платежа и объем переплаты по кредиту. В результате люди в какой-то момент сталкиваются с таким увеличением объема платежей, который не могут осилить. Например, специалисты Центробанка просчитали, что при увеличении ставки кредита на 15 лет с 6,5% до 9% ежемесячный платеж возрастет на 12,5%, а общая переплата по кредиту увеличится примерно на треть.

Даже при фиксированной процентной ставке заемщик часто не учитывает ряд нюансов и после подписания кредитного договора бывает неприятно удивлен реальным размером выплат. В условиях же продолжающегося седьмой год подряд снижения реальных располагаемых доходов населения любое непредвиденное увеличение ставки по кредиту наверняка вызовет серьезные проблемы с обслуживанием долгов. А это в конце концов невыгодно и самим банкам. Ведь если заемщики массово не смогут обслуживать свои кредиты, в том числе ипотеку, это серьезно увеличит размеры проблемных активов банка. В свою очередь проблемы банков могут дестабилизировать экономику в целом и вызвать рост социальной напряженности. Поэтому лучше избегать массового применения такого высокорискового инструмента, как плавающие процентные ставки по кредиту, тем более в области ипотеки», — рассказала Белоус АиФ.ru.

Опубликовать комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.